Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование СМР

Возведение промышленных или гражданских объектов в условиях современной строительной площадки сопряжено с рядом рисков, предугадать или рассчитать которые перед началом работ не представляется возможным. Вместе с тем, многие из них способны существенно навредить постройке, что потребует либо дополнительных капиталовложений, либо может и вовсе привести к потере инвестированных средств. Немаловажно, что повреждение или уничтожение объекта ведет не только к потере финансов, но и времени – ценнейшего ресурса для строительных организаций различного масштаба. Оптимальным способом уберечься от подобных проблем станет обращение в страховую компанию, предоставляющую комплексные услуги страхования строительно-монтажных рисков (СМР).

Разновидности СМР

Строительство любого объекта – сложный и многоступенчатый процесс, на любом этапе которого могут возникнуть обстоятельства, приводящие к нарушению технологии и ошибкам. Чаще всего ими становятся: 

  • ситуации пожаров, взрывов, затоплений, вызванных производственными или стихийными факторами;
  • умышленная порча, кража или халатное отношение к имуществу третьих лиц, речь идет о случаях, квалифицируемых как противоправные действия;
  • аварийные обстоятельства, к примеру, обрыв трубопроводов, короткие замыкания в энергосетях, просадка грунта под объектом;
  • обрушение или механическое повреждение вспомогательных конструкций и сооружений (строительных лесов, вышек, тросов, строп);
  • ошибки при выполнении строительных, монтажных, отделочных, проектных или изыскательных работ;
  • низкое качество исходных строительных материалов.

В каждом конкретном случае договоры страхования СМР-рисков могут предусматривать дополнительные обстоятельства, расцениваемые как страховые случаи. К примеру, это может быть угроза террористического акта либо обрушения объекта вследствие падения на него летательных машин.

Объекты страхования

Будучи комплексной программой, страхование СМР применяется для защиты следующих предметов: Страхование строительно-монтажных рисков СМР

  • • объект нового строительства, реконструкции или технического перевооружения; 
  • объекты монтажных работ, например, ценные части энергоустановок (трансформаторы, генераторы, двигатели);
  • оснащение, расположенное непосредственно на строительной или монтажной площадке, а также смежное с ней (в частности, бытовки для рабочих, строительные леса и туры, складские сооружения и прочие временные конструкции);
  • специализированная колесная и гусеничная техника, применяемая для проведения строительных и монтажных работ, а также для транспортировки материалов и сырья;
  • уже существующие здания либо их части, расположенные на строительной площадке либо рядом с ней, которые при производстве строительно-монтажных работ могут пострадать при непредвиденных обстоятельствах.

Кроме того, в этой роли могут выступать расходы, возникающие при необходимости устранения последствий происшествий, а также образующиеся после сдачи объекта в эксплуатацию. Во втором случае под риском понимается риск необходимости осуществления выплат на восстановление объекта, поврежденного в ходе гарантийного периода. Страховые программы по СМР предусматривают возможность выплаты компенсаций третьим лицам, ущерб которым был причинен в ходе строительства и монтажа зданий, конструкций, систем коммуникаций. В этом случае говорят о страховании гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами.

Страховой период

Длительность страхового периода определяется исходя из договоренности между страховым брокером и страховщиком (либо их группой). На практике чаще всего вступление договора в силу начинается одновременно с началом СМР и продолжается вплоть до окончания сдачи объекта в эксплуатацию.

Однако с точки зрения закона, такой подход к трактовке начала работы договора не совсем корректен, ведь согласно пункту 1  статьи 425 ГК РФ любые договоры вступают в действие с момента их подписания сторонами. Поэтому применительно к страхованию СМР желательно использовать другой юридический момент, а именно пункт 1 статьи 957 ГК РФ. В нем зафиксировано, что договоры страхования вступают в силу с момента уплаты страхователем брокеру взноса либо страховой премии. Важно, что пунктом 3 статьи 954 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора с подачи страховщика в том случае, если страхователь уклонился от обязательств по уплате страхового взноса в срок.

Что такое страховая сумма?

В практике под этим термином понимается та сумма капиталов, которую страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая, и от которой зависит величина тарифа страховки (страховой премиии). Ее денежное выражение – предмет договоренности между страховщиком и страхователем, результат которой фиксируется в договоре. Следует иметь в виду, что по закону размер страховой суммы не должен быть больше общей стоимости имущества, выступающего предметом страхования. Согласно действующему российскому законодательству, объем страховых возмещений допустимо выражать в иностранной валюте, однако этот нюанс обязательно должен быть прописан в договоре.

В отношении страхования строительно-монтажных рисков величина компенсации устанавливается отдельно для разных объектов. Для зданий она зависит от их проектно-сметной стоимости. Для монтажа инженерной конструкции или системы данный показатель исходит от сметной стоимости каждого объекта монтажа, а также включает в себя расценку сборочных работ и расходы по перевозке (в том числе таможенные). При страховании строительных материалов во внимание принимается их рыночная стоимость, а страховка оборудования и временных сооружений будет зависеть от их действительной стоимости.

Страховой тариф

Точный расчет объема страховой премии ведется на основе существующих тарифных ставок и анализа характеристик страхуемого имущества. Здесь рассматриваются индивидуальные параметры объекта, например, его проектная стоимость, назначение, сложность и этажность, результаты геологических изысканий грунта, на котором осуществляются строительно-монтажные работы. Также в определении принимают участие срок договора страхования, наличие и денежное выражение франшизы (то есть то, сколько застройщик готов самостоятельно оплатить в случае причинения ущерба), квалификация персонала и руководящего аппарата страховщика.

В современной России страхование СМР пока не стало обязательной процедурой (в отличие от западных стран), однако многие брокеры предлагают довольно привлекательные условия страхования. Судите сами: величина тарифа для строительных и монтажных работ не превышает 0,8% от цены проекта, а стартует и вовсе от отметки 0,06%. Наиболее дорогостоящей может стать страховка механизмов и оборудования, где ставка тарифа варьируется в пределах  0,1–2,5%, что также вполне бюджетно. Это делает такие услуги доступными для компаний любого масштаба. Увы, возникновение аварийных и прочих нежелательных ситуаций на строительной площадке редкостью не назовешь. В сочетании с тем фактом, что по закону именно подрядчик отвечает за все происходящее на площадке вплоть до срока сдачи объекта, таковое положение вещей четко прорисовывает выгодность и необходимость страхования строительно-монтажных рисков.

Обратите внимание, что при сотрудничестве с государственным или муниципальным заказчиком страховка уже включается в стоимость заказа. Ряд страховых организаций для удобства и экономии финансов своих клиентов предлагают упрощенные решения по еще более доступным ставкам.

Узнать подробнее о возможностях быстрого, законного и выгодного страхования СМР можно по телефону нашего СРО Центра. Многолетнее сотрудничество с ведущими российскими страховыми брокерами позволяет гарантировать ответственность и индивидуальный подход к каждой строительной или монтажной организации. Наши юристы прекрасно ориентируются в вопросах правовой деятельности строительных, проектных, изыскательных и монтажных организаций, причем всегда рады поделиться знаниями. Звоните, мы не только проконсультируем, но и поможем выбрать надежную страховую компанию.

Скачать документы: нормативная база

Правила страхования строительно-монтажных работ

Правила страхования гражданской ответственности при строительно-монтажных работах

Федеральный закон № 214-ФЗ